地銀・第二地銀・信金は何が違うのか

　前回、メガバンクを中心に銀行の仕組みを紹介しました。今回取り上げるのは、地方銀行や第二地方銀行、信用金庫（以下、信金）、信用組合、労働金庫、農協を総称した「地域金融機関」です。行政的には、メガバンクなどの大手銀行が「主要行」と呼ばれるのに対して、地域金融機関は「中小・地域金融機関」と呼ばれます。本稿ではこのうち、地銀・第二地銀（以下、総称で地銀）・信金の3業態を主に取り上げます。

　地域金融機関といっても、基本的な業務は銀行と変わりません。地銀は銀行なので当然として、信金も「預金・融資・為替」を主な業務にしています。また、今は投資信託や保険も積極的に販売し、手数料収入を伸ばそうとしている点も同じです。

　3つの業態が置かれている現状を見ていきましょう。まず、地銀は、地元では抜群の知名度と実力があり、税金などの収納先として各県の自治体から指定金融機関の扱いを受けているほか、県内の主要企業のメインバンクとして預金貸金ともに圧倒的なシェアを誇っています。

　しかし、現在は地域産業が低迷から抜け出せず、融資が伸びていません。このため、隣の県に支店を作って新たな貸出先を開拓したり、合併再編を選択して生き残りを模索しているのです。

　一方、信金は地銀以上に地域密着し、時に“狭域高密着”を標榜して一軒ごとに集金するなど、独自の顧客サービスを展開しています。

　また、銀行とは異なる経営形態をとっているのも特徴で、銀行が株式会社なのに対し、信金は利用者（預金者）が出資者となります。地銀は銀行法に基づくのに対して、信金は信用金庫法に基づきます。相互扶助を基本理念とする協同組織金融機関の立場から、投資信託などリスクのある金融商品を取り扱っていない信金もあります。

　信金と地銀に挟まれて苦戦しているのが第二地銀です。県内全域で営業エリアを同じくする地銀と競合し、地区ごとでは強い地盤を持つ信金とバッティングしているからです。

地銀64行の預金量ランキング

　では、各業態を具体的に見ていきましょう。

　地銀は2016年8月1日現在、64行あります（一部は経営統合を協議中）。地銀はその昔、「1県1行主義」の国策の下で再編がありましたが、戦後の経済復興のため新たな地銀が設立されました。このため1県1行の原則は崩れ、現在では県内に3つや4つの地銀が営業している県もあります（静岡県＝静岡銀行・スルガ銀行・清水銀行、福岡県＝福岡銀行・西日本シティ銀行・北九州銀行・筑邦銀行）。

　また、1872年の国立銀行条例に基づいて設立された国立銀行は、設立した順番を行名にしていました。その名残をとどめる地銀があり、「ナンバーバンク」と呼んでいます。第四銀行（新潟県）が最古の地銀で、十六銀行（岐阜県）、十八銀行（長崎県）、七十七銀行（宮城県）、八十二銀行（長野県）は十九銀行と六十三銀行が合併、百五銀行（三重県）、百十四銀行（香川県）の7つのナンバーバンクがあります。

　最も新しい地銀は、2011年にできた北九州銀行。福岡県とその近県にある山口銀行の支店をひとまとめにして“分離独立”しました。地銀業界はこの数十年、再編統合や新銀行の設立などはありましたが、2003年に破たんした足利銀行を除いては、各行とも経営は安定しています。

地銀の預金量ランキング（2015年度、単位：億円）
順位	銀行名	預金	貸出金	備考
1	横浜	125,494	99,882	コンコルディアFG
2	千葉	111,402	87,974
3	静岡	90,023	76,626
4	福岡	91,581	82,606	ふくおかFG
5	常陽	81,033	59,127	めぶきFG（2016/10）
6	七十七	79,712	43,579
7	西日本シティ	75,479	62,201
8	広島	68,811	52,051
9	京都	72,122	46,064
10	八十二	62,399	46,831
11	群馬	64,456	50,473
12	北陸	61,176	43,834	ほくほくFG
13	中国	60,114	40,365
14	十六	53,502	39,435
15	足利	52,245	42,744	めぶきFG（2016/10）
16	伊予	53,431	39,111
17	東邦	55,274	29,620
18	山口	55,610	34,496	山口FG
19	南都	47,302	31,981
20	池田泉州	47,776	37,520	池田泉州HD
21	大垣共立	45,415	36,836
22	百五	44,529	28,871
23	滋賀	44,301	32,675
24	北海道	43,849	32,161	ほくほくFG
25	第四	43,578	29,612
26	スルガ	40,564	31,376
27	武蔵野	40,123	33,331
28	肥後	42,566	56,953	九州FG
29	紀陽	39,347	27,383	紀陽FG
30	百十四	41,255	27,525
31	山陰合同	38,832	26,057
32	鹿児島	35,806	28,643	九州FG
33	近畿大阪	32,131	24,356
34	北國	30,914	23,355
35	岩手	32,485	17,728
36	山梨中央	27,206	15,213
37	阿波	26,106	16,850
38	大分	27,558	17,945
39	四国	25,836	16,467
40	東京都民	24,231	18,421	東京TYFG
41	十八	25,022	15,305
42	秋田	25,707	16,032
43	千葉興業	23,479	19,143
44	青森	24,192	16,595
45	北越	23,958	15,150
46	筑波	21,805	16,028
47	親和	21,888	14,652	ふくおかFG
48	宮崎	21,944	16,675
49	福井	21,596	15,861
50	佐賀	21,063	14,143
51	山形	22,023	15,933
52	琉球	20,384	14,655
53	みちのく	19,346	14,035
54	沖縄	18,801	13,923
55	三重	19,349	17,170
56	清水	14,044	10,504
57	荘内	13,659	9,578	フィデアHD
58	北都	12,218	8,079	フィデアHD
59	鳥取	9,084	7,219
60	但馬	8,766	7,201
61	北九州	9,774	9,552	山口FG
62	東北	7,782	5,167
63	筑邦	6,598	4,446
64	富山	4,152	2,740
注：FGはフィナンシャルグループ、HDはホールディングスの略 出所：各行のWebサイトおよび決算短信などをもとに作成

第二地銀41行の預金量ランキング

　第二地方銀行は2016年8月1日現在、41行です。第二地銀はもともと、互いにお金を出し合い必要なときに融通しあう無尽（頼母子講ともいいます）が前身。その後1951年に相互銀行に移行し、さらに1989年に普通銀行へ一斉転換しました。「『相互』の2文字があるために銀行とみなされず、地銀と区別され悲哀を味わった」（業界関係者）ことから、普銀転換は業界の悲願でした。

　しかし、第二地銀となったあと、バブル崩壊後の1990年代後半には過剰融資がもとで不良債権が山積、経営破たんする銀行が続出しました。89年の普銀転換当時、業界には70行近くの銀行がありましたが、約4割の第二地銀が姿を消しています。経営規模的に見ても、1兆円の預金量がある第二地銀の数は、後述する信用金庫とほぼ同数です。地銀と信金に挟まれて今後も苦戦が続くでしょう。

第二地銀の預金量ランキング（2015年度、単位：億円）
順位	銀行名	預金	貸出金	備考
1	北洋	78,348	56,072
2	京葉	40,961	30,988
3	関西アーバン	39,916	37,662
4	名古屋	32,064	22,409
5	みなと	31,030	25,099
6	もみじ	29,806	20,345	山口FG
7	愛知	26,646	16,843
8	栃木	26,055	18,450
9	愛媛	22,968	14,968
10	八千代	21,301	15,175	東京TYFG
11	東京スター	20,799	17,032
12	東和	18,643	13,558
13	東日本	18,526	16,460	コンコルディアFG
14	第三	17,819	12,235
15	中京	17,191	12,746
16	北日本	13,861	8,767
17	香川	13,662	11,060	トモニHD
18	徳島	13,426	9,246	トモニHD
19	きらやか	13,138	10,247	じもとHD
20	熊本	12,962	10,953	ふくおかFG
21	大光	12,604	9,705
22	西京	11,433	9,171
23	富山第一	10,831	8,192
24	トマト	10,731	9,285
25	仙台	10,323	6,531	じもとHD
26	長野	10,078	5,934
27	高知	9,067	6,823
28	南日本	7,162	5,739
29	福島	7,125	4,964
30	大東	7,060	4,860
31	沖縄海邦	6,172	4,460
32	宮崎太陽	5,917	4,530
33	静岡中央	5,681	4,660
34	豊和	5,155	4,082
35	福岡中央	4,564	3,594
36	大正	4,316	3,714	トモニHD
37	福邦	4,296	3,196
38	神奈川	4,151	3,205
39	島根	3,682	2,666
40	長崎	2,518	2,291
41	佐賀共栄	2,198	1,824
注：FGはフィナンシャルグループ、HDはホールディングスの略 出所：各行のWebサイトおよび決算短信などをもとに作成

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