もし振込先を間違えたら？ ドコモSMTB・あいち銀に見る銀行AIの「最後の一線」

3日違いで相次ぎ開始…銀行アプリは「会話型」へ

　2026年10月29日、ドコモSMTBネット銀行は、法人専用アプリで生成AIと対話できる「NEOBANK ai BIZ」エージェントのベータテストを開始した。

　利用者が「取引先に1万円を振り込みたい」と話しかけると、AIが相手先や金額の確認を支援し、必要な画面へ導く。メニューを何階層もたどる操作から、やりたいことを言葉で伝える操作への転換だ。

　同サービスはチャットに加えて音声入力に対応する。請求書の画像を読み込ませて振込内容を伝えたり、複数の振込先をまとめて指定したりすることも可能だ。明細を分析して資金の流れを示し、将来の資金不足が予測される際には融資商品の情報を提供するという。

　現時点では銀行が案内した一部の法人顧客を対象とする試験提供だ。同行は利用者の意見を踏まえ、正式提供に向けて機能改善とサービス品質の向上を進める方針を示している。

　その3日前の10月26日には、あいち銀行も、NTTデータおよびNTTデータ東海と対話型銀行サービスの実証を開始した。個人向けアプリ「My Pallete」のテスト版で「残高を教えて」などと入力すると、AIが利用者の意図に応じて必要な情報を取得する。こちらは行員らがテストデータを使って照会機能を検証する段階にある。


　両行に共通するのは、利用者がメニューを探す代わりに、AIが「何をしたいか」を読み取り、必要な機能へつなぐ点だ。ただし、AIが担う役割は同じではない。ドコモSMTBは法人の振込準備を支援するのに対し、あいち銀行は資金を動かさない残高・明細照会から検証を始めた。

　振込は入力ミスが実際の資金移動につながるため、利便性だけでなく確認・承認の仕組みが欠かせない。両行の違いは単なる機能の多さではなく、AIを銀行取引のどこまで関与させるかという判断にある。

【6項目比較】AIに任せる範囲はここまで違う

　両者の違いは6項目に整理できる。まず第1は顧客層だ。ドコモSMTBは法人の経理・資金管理、あいち銀行は個人の日常的な残高確認を起点とする。

　第2は提供段階。前者は限定的なベータテスト、後者は行員・関係者による実証であり、利用者の広がり方も異なる。第3は入力方法。ドコモSMTBが文字・音声・画像を取り込む一方、あいち銀行は文字での対話を検証する。

　第4は業務範囲だ。前者は取引の準備や分析まで、後者は情報の照会までという境界がある。ここで重要なのは、現時点での機能数だけで優劣を判断できないことだ。個人と法人では、利用頻度も必要な確認も異なるため、利用者の目的に合わせた設計が求められる。

　第5は画面の設計である。ドコモSMTBは利用目的に応じて画面を生成する「ジェネレーティブUI」を採用した。対するあいち銀行は、AIがAPI（異なるシステム間で機能やデータを連携する仕組み）を介してデータを取得し、会話と既存画面の操作を組み合わせる方式を試す。すべてのメニューを会話に置き換えるのではなく、両方の操作の強みを生かそうという発想だ。

　第6は展開の方法である。NTTデータは金融機関が共同利用するAI基盤の構築を進め、2026年度末からの提供を予定している。回答の監視、データ連携、複数のAIモデルを選べる仕組みを共通化する構想だ。


　さらに同社は、金融機関に共通する機能と各行独自のサービスを分ける考え方を示している。共通部分の開発・運用負担を抑えられれば、地域金融機関も独自サービスの改善に注力しやすくなる。

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