【保存版】もう保険の相談窓口は不要？凄すぎる…「AI版FPサービス注目5社」徹底解説

人生100年時代、生命保険会社に求められる役割とは？

　これまで生命保険の中心的な役割は、死亡や疾病といったリスクに備えることだった。しかし、長寿化が進む中では、資産形成、住宅、退職、介護、相続までを一体として考え、顧客が長い人生をどのように設計し、必要に応じて見直していくかを支えることが、これまで以上に重要になる。

　そうした中で、生命保険会社が提供する価値も、保険という商品そのものに加え、顧客の人生とお金に関する意思決定を支援するファイナンシャルプランニングへと広がっていく。

　こうした高度なファイナンシャルプランニングは、これまで富裕層など一部の顧客に限られがちだった。しかし生成AIの登場によって、この状況は大きく変わる可能性がある。ここからは、実際にどのような変化が起きているか解説していきたい。

【過去の変遷整理】金融サービスは「4段階の進化の変遷」

　金融サービスは、利用者の疑問や悩みに応える形で進化してきた。その変遷をたどると、保険会社のサービスが今後どう変わるのかも見えてくる。

　まず登場したのが、日々のお金の動きを「見える化」する家計簿アプリだ。「今月は何にいくら使ったのか」「いくら貯金できたのか」といった疑問に答えられるようになった。最近では、支出の項目も自動で分類されるようになり、家計管理は格段に便利になっている。

　しかし、過去のお金の動きが分かっても、「では、何を変えるべきか」を考えるのは、依然として利用者自身だった。

　家計簿アプリの次に登場したのが「PFM（Personal Financial Management：個人資産管理）」だ。これにより、銀行口座、クレジットカード、証券、ローンなどをつなぎ、自分の金融資産や負債、収支をまとめて把握できるようになった。米国の「Mint（ミント）」や日本の「マネーフォワード」は、この領域を代表するサービスである。

　そして、第3段階として登場したのが「ロボアドバイザー（AIなどを活用して資産運用の助言や代行を行うサービス）」である。利用者がどの程度のリスクを受け入れられるか、どのような運用成果を目指すかに応じて、適切な資産配分を提案し、積み立て投資やリバランス（資産配分の調整）などを自動で行う。これにより、それまで専門家の助言に頼ることが多かった資産運用が、より多くの人にとって身近なものになった。

　ただし、ロボアドバイザーが主に扱うのは「投資資産をどう運用するか」である。

　本来、利用者の人生全体を考えれば、（助言・サポートしてほしい）意思決定は“投資”に関することだけではない。たとえば、余裕資金をどれだけ投資に回すのか、どれだけ住宅ローンの返済に充てるのか。教育費をどう準備するのか。何歳で退職するのか。転職、結婚、出産、親の介護、相続といった出来事をどのように織り込むのか──など、意志決定を左右する要素は数多く存在する。

　つまり、こうした悩みや問いに答えるためには、投資口座だけではなく、家族構成、収入、支出、資産・負債、保障、税務などを一体として考える必要があるのだ。

　そこで登場してきたのが、第4段階の「AIフィナンシャルプランナー」である。

　それでは、AIフィナンシャルプランナーは具体的に何ができるのか。ここからは、その最前線で起きている提供サービスの変化を見ていきたい。 【次ページ】注目企業（2）～（5）：消費者向け、プロ向けサービスの違い