- 2026/03/02 掲載
SMBCはどこを狙う？世界のBaaSプレイヤー「18社」に学ぶ“最前線の差別化戦略”
欧米を中心に進化を遂げるBaaS（Banking as a Service）は、いまやB2B2Xにおける「支払い体験そのもの」を中核とした競争軸へと移行しつつある。グローバルに銀行由来とフィンテック由来のBaaS基盤が並走し、「リアルタイム決済」「多通貨対応・トークン化」「Agentic化」といった機能進化を遂げる中、チェックアウト設計とAPI外販が勝負を分ける。本稿では、日本金融通信社 特別顧問 小俣 修一氏の視点を交えながら、世界BaaSの構造とその最前線を読み解く。
1979年、慶大大学院修了。 地域金融機関の企画部門に勤務後、コンパックコンピュータ、NTTソフトウェアを経て2005年アカマイ・テクノロジーズ社長、米国本社ヴァイスプレジデント、日本法人会長を歴任。16年ニッキン特別顧問、20年12月みんなの銀行社外取締役に就任。欧米のデジタル・バンキングの事情に精通。国内の金融機関からデジタル戦略をテーマに、数多くセミナー依頼を受ける。
（Photo/Shutterstock.com）
本稿における主要用語の整理
- 対外系：銀行が外部サービス・事業者と接続するためのシステム領域
（従来は全銀・ANSER・CAFIS、今後はAPI／BaaS基盤が中心） - BaaSゲートウェイ：銀行口座からの決済・融資・KYC・その他金融サービスなどをAPIで提供する接続基盤
- チェックアウト・オプション：POSやEC・サブスクなどの「支払い選択画面」に提示される決済手段群
黎明期「日本のBaaS」はどこへいく？
前稿で触れたように、銀行の対外系がBaaSゲートウェイとチェックアウト・オプションへと構造転換をし始めている。日本はその黎明期にある。そして、この変化は、さらにAI技術とブロックチェーン技術がBaaS基盤上へ新たな機能をもたらし、あらゆる接点とチャネルで、データを知識へ、知識を洞察へ、洞察をリアルタイムの行動へと転換させようとしている。
銀行業務処理はIT化からデジタルな顧客体験へと移行してきたが、この変革はさらに金融判断の委譲へと発展していくのだろう。
後ほど詳しく解説します
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