「リボ払いがお得！」よく聞くが…実際どういう仕組みなのか

梅田編集：クレジットカードに関連して、よく「クレジットカードのリボ払いがお得！」というような宣伝文句も見聞きします。「リボ払い」ってどんな払い方なんですか？ リボルバーで弾を何発も連発するように、「一気に気前よく支払う」的な意味……？

小林先生：……リボ払いとは正しく言うと「リボルビング払い」。梅田さんの言うとおり、「リボルバー」という言葉の元になった、回転するという意味の「リボルビング」という動詞から派生した言葉です。

梅田編集：ちょっと合ってた！

小林先生：ただし、一気に払うことではありません。リボ払いとは「月々の支払い額を、利用残高に関係なく一定に決めて支払うこと」です。

梅田編集：どういうことですか？

小林先生：つまり、20万円の商品を買ったとき。「リボ払いで毎月5,000円払う」という契約にすると、その買い物代金の返済分については、クレジットカードから毎月5,000円しか払わなくていいんです。ただし、この5,000円に高い手数料が上乗せされるため、支払う総額は割高になります。たとえば、20万円の商品を買って総額25万円を支払う、なんてこともあり得ます。

梅田編集：「25万円－20万円」で5万円。つまり、それがリボ払いを利用したときの手数料ということですね？

小林先生：そう。これは、20万円の商品を「年間手数料率15％、毎月5,000円払い」で買った場合のシミュレーションです。買い物代金の返済分と手数料分を合計すると、ざっと25万円になります。手数料率15％は高いと思われるかもしれませんが、実際、カード会社のWebサイトなどには「年間手数料率は15％」などと書かれています。

梅田編集：すみません、年間手数料率ってなんですか？

小林先生：この手数料率というのは、実質的には金利と同じととらえてください。「年間手数料率が15％」とは、「毎月の未返済分に対して年間15％、つまり1カ月あたり15％÷12の金利が加算される」という意味。なので、リボ払いを使って返済期間を延ばすほど、「毎月の固定支払い額＋残高×1カ月分の金利」を払っていくことになり、支払い総額は高くなるというわけです。

梅田編集：毎月毎月余計に払うことになるのはもったいないですね。なんだかリボ払いってイメージしてたのと違って怖い……。

小林先生：そうです。だから、高額の買い物をしたくなっても、リボ払いではなく2回程度の「分割払い」がおすすめです。リボ払いはよほどうまく使わない限り、使う人にとっていい結果にはなりにくいでしょう。