三菱UFJ・SMBCも激変「銀行対外系システム」、その超重要“設計思想”を徹底解説(3/3)

日本のBaaSビジネス状況とは？

　近年、国内でも「BaaS（Banking as a Service）」基盤の構築と提供に取り組む動きが加速している。

　とりわけデジタルバンキングの文脈では、BaaSが「対外系システム」としての役割を担い始めており、API接続によって企業・サービス側に“埋め込まれる（Embedded）”形で、銀行の機能が再定義されつつある。

　小俣氏は「BaaSとは、単なるAPI開放ではありません。そこに“カスタマーサポート”や“銀行業務処理”を含む“裏側の業務”がパッケージ化され、他社（一般企業やフィンテック企業）に提供されるところまでを指します」と述べる。

　つまり、銀行が自前で担ってきた付随業務処理であるバック・オフィスそのものが“商品”となり、他社に提供される時代に入ったということだ。

　日本のBaaSプレイヤーは、大きく2つの系譜に分類できる。1つは、銀行自身が母体となり、自らのデジタル戦略の一環として構築した「金融機関由来」のBaaS基盤である。

　もう1つは「FinBASE」や「BeSTA-BaaS」のように、ITベンダーやコンソーシアムが起点となって複数の金融機関へ展開していく「フィンテック由来」のBaaS基盤だ。

　小俣氏は「残念ながら、日本ではグローバルでも活躍できるEnabler（BaaS提供業者）は育ちませんでした。BaaS基盤を自行開発できない場合、地域金融機関が選べる手段は限定的です」という。


　ここまで見てきたように、国内においても「対外系＝BaaS×チェックアウト」という構図は明確になりつつある。しかし次に問われるのは、この構造を前提に、どの金融機関が、どのような戦略で“勝ち筋”を描けるのかである。

　次章では、金融機関由来・フィンテック由来のBaaSプレイヤーを整理しながら、その分水嶺を読み解いていく。

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